東府〔2020〕16號

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東莞市人民政府關(guān)于印發(fā)《東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

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各鎮(zhèn)人民政府（街道辦事處），市府直屬各單位：

現(xiàn)將《東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

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? ????????????????????????????東莞市人民政府

????????????????????????? ?????2020年2月15日

東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章? 總則

第一條? 為支持住房公積金繳存職工（下稱職工）基本住房消費(fèi)，規(guī)范住房公積金個人住房貸款（下稱公積金貸款）管理，防范貸款風(fēng)險，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》等規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條? 本辦法所稱公積金貸款，是指東莞市住房公積金管理中心（下稱公積金中心）運(yùn)用住房公積金（下稱公積金）向在本市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房的職工發(fā)放的適用公積金貸款利率的貸款。

職工使用公積金貸款資金即可滿足購買、建造、翻建、大修自住住房所需的貸款，稱為純公積金貸款。

職工使用公積金貸款資金不足以滿足購買、建造、翻建、大修自住住房所需時，其不足部分同時向承辦公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（下稱受委托銀行）申請個人住房商業(yè)性貸款（下稱商業(yè)貸款），稱為組合貸款。

已使用商業(yè)貸款用于購買本市自住住房的職工，可申請將部分或全部商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，稱為商轉(zhuǎn)公貸款。

第三條? 本辦法適用于本市公積金貸款的管理，包括純公積金貸款、組合貸款及商轉(zhuǎn)公貸款等形式的公積金貸款。

第四條? 東莞市住房公積金管理委員會（下稱管委會）是公積金貸款決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)確定最高貸款額度、制定公積金貸款政策并監(jiān)督執(zhí)行、審批公積金使用計劃和計劃執(zhí)行情況報告。

第五條? 公積金中心是公積金貸款管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)執(zhí)行管委會各項(xiàng)決定及其他交辦事項(xiàng)、開展公積金貸款日常業(yè)務(wù)和承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險。

公積金中心應(yīng)與受委托銀行、評估、擔(dān)保、代理等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)，防范貸款風(fēng)險和維護(hù)職工及各合作方合法權(quán)益。

第六條? 公積金貸款遵循風(fēng)險可控、權(quán)利與義務(wù)對等及誠實(shí)信用的原則。

第二章? 貸款對象和條件

第七條? 依規(guī)繳存公積金的職工，可向公積金中心申請貸款。

第八條? 職工申請貸款應(yīng)同時具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）信用良好；

（三）申請貸款時往前推算已依規(guī)繳存公積金達(dá)規(guī)定期限并繼續(xù)履行繳存義務(wù)；

（四）為購買、建造、翻建、大修自住住房的產(chǎn)權(quán)人并能夠提供合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同；

（五）職工家庭（由夫妻雙方及未成年子女組成，下同）收入來源穩(wěn)定合法，沒有尚未還清的公積金貸款且累計使用公積金貸款次數(shù)未滿2次，家庭總債務(wù)月均還款額不超過規(guī)定范圍；

（六）能夠提供公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保。公積金貸款應(yīng)采用抵押擔(dān)保方式，必要時可采用保證或其他擔(dān)保方式。

第九條? 申請商轉(zhuǎn)公貸款的，除符合本辦法第七條、第八條規(guī)定外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）提前償還部分或全部原商業(yè)貸款的申請已獲原商業(yè)銀行的同意；

（二）購買的住房已辦妥不動產(chǎn)權(quán)屬證書；

（三）購買的住房除為原商業(yè)貸款提供擔(dān)保外沒有其他權(quán)利限制；

（四）申請人或其配偶是住房的所有權(quán)人；

（五）采用先還后貸方式的，原則上應(yīng)在商轉(zhuǎn)公確認(rèn)書出具后規(guī)定期限內(nèi)先行辦妥提前還款手續(xù)才能提出公積金貸款申請；

（六）采用以貸沖貸方式的，應(yīng)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保；

（七）商轉(zhuǎn)公貸款無法結(jié)清原商業(yè)貸款的，再次抵押應(yīng)取得原立約方同意，且公積金貸款抵押不得為第三或以上順位；

（八）申請貸款的住房為雙拼房的，該雙拼房的兩個不動產(chǎn)權(quán)均應(yīng)符合本條上述相關(guān)規(guī)定。

第三章? 貸款額度、期限和利率

第十條? 公積金貸款額度應(yīng)同時符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）不高于管委會確定的最高貸款額度；

（二）按照房貸比計算的最高可貸額度：不高于抵押物價值的規(guī)定比例；

（三）按照供收比計算的最高可貸額度：公積金貸款以公積金繳存基數(shù)核定職工家庭收入，月還款額不高于職工家庭月收入的規(guī)定比例。

第十一條? 個人的可貸額度通過以下計算公式計算：

可貸額度＝職工公積金賬戶余額×（繳存時間系數(shù)+收入調(diào)節(jié)系數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)。

借款申請人、共同申請人可貸額度分別計算后累加。有下列任一情形，可貸額度在計算公式計算額度的基礎(chǔ)上最高可上浮20%，但不得超過本辦法第十條規(guī)定限額，且上浮額度不累加：

（一）購買裝配式住宅。

（二）本市認(rèn)定的特色人才。

（三）申請貸款時往前推算已連續(xù)滿5年未提取公積金。裝配式住宅、特色人才依照本市相關(guān)實(shí)施辦法及配套細(xì)則進(jìn)行認(rèn)定。

第十二條? 商轉(zhuǎn)公貸款可貸額度除應(yīng)符合本辦法第十條、第十一條規(guī)定外，還應(yīng)不高于提前還款的金額。

第十三條? 公積金貸款期限以年為單位，最短期限為1年，最長期限為30年，但不得超過職工法定退休年齡后5年和抵押房屋土地使用終止年限，共同借款的按其中貸款期限較長的確定。

第十四條? 公積金貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定。

第四章? 貸款程序

第十五條? 公積金貸款的程序：

（一）申請。職工可向公積金中心、受委托銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)提出申請，按規(guī)定提交資料并配合貸款調(diào)查和審核。

職工購買由房地產(chǎn)企業(yè)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的新建商品住房的，可在合同備案登記前申請貸款。否則，應(yīng)在辦妥合同備案登記后申請貸款。

職工購買再交易商品住房的，應(yīng)在辦妥不動產(chǎn)過戶手續(xù)后申請貸款；如有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，可在辦理不動產(chǎn)過戶手續(xù)前申請貸款。

商轉(zhuǎn)公貸款采用先還后貸方式的，原則上職工應(yīng)在商轉(zhuǎn)公確認(rèn)書出具后規(guī)定期限內(nèi)提前還款后提出貸款申請；采用以貸沖貸方式的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)代理貸款申請手續(xù)。

（二）初審。公積金中心、受委托銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)受理人員進(jìn)行初審，各自對貸款要件、要素完整性、一致性、真實(shí)性進(jìn)行初步檢查。

（三）審批。公積金中心對貸款風(fēng)險進(jìn)行審核。公積金中心貸款審批時限為收到齊全資料之日起5個工作日。

（四）復(fù)核。受委托銀行對公積金中心審批通過的貸款進(jìn)行復(fù)核。受委托銀行對公積金中心作出的準(zhǔn)予貸款決定有異議的，可要求公積金中心重新審核。公積金中心重新審核后認(rèn)為確有風(fēng)險的，可撤銷準(zhǔn)予貸款的決定，并通知受委托銀行和職工。

（五）簽約。受委托銀行復(fù)核無誤后與職工簽訂借款合同。

（六）擔(dān)保。受委托銀行和職工應(yīng)按借款合同約定及時辦理擔(dān)保手續(xù)。

（七）放款。受委托銀行使用公積金中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理公積金貸款發(fā)放登記，以轉(zhuǎn)賬方式將公積金貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款合同約定的收款賬戶。受委托銀行應(yīng)在落實(shí)擔(dān)保后5個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放。

（八）歸檔。受委托銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)應(yīng)依規(guī)做好貸款檔案的移交、歸檔、保管、利用和銷毀等工作，貸款檔案的日常管理由受委托銀行負(fù)責(zé)，公積金中心可隨時調(diào)用貸款檔案，也可同時建立貸款檔案的備份。

（九）稽核。公積金中心對公積金貸款活動進(jìn)行事中、事后抽查、監(jiān)督，相關(guān)責(zé)任單位或部門應(yīng)根據(jù)稽查意見及時整改，當(dāng)事人應(yīng)予配合。

第五章? 日常管理

第十六條? 需要對擬用于貸款的自住住房價值進(jìn)行評估的，貸款申請人應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對該住房進(jìn)行評估并承擔(dān)評估費(fèi)用。公積金中心應(yīng)自行向評估機(jī)構(gòu)獲取評估報告，無需貸款申請人提交，并在評估價、購房合同總價或工程造價款中取低者確定該住房價值。

第十七條? 公積金中心應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息共享，推進(jìn)貸款業(yè)務(wù)電子化、自助化、自動化。

第十八條? 當(dāng)個貸率達(dá)到85%時，公積金中心應(yīng)發(fā)出預(yù)警；當(dāng)個貸率達(dá)到95%時，開始實(shí)施貸款輪候，公積金中心應(yīng)予以公告并接受職工預(yù)申請，待資金足以支持發(fā)放貸款時，按預(yù)申請受理時間的先后順序，辦理審批手續(xù)。

第十九條? 借款合同的示范文本由公積金中心監(jiān)制，借款人需變更借款合同的，應(yīng)經(jīng)立約各方協(xié)商一致，依法簽訂變更協(xié)議。

變更借款人、擔(dān)保人、抵押物、貸款期限的，公積金中心應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行審核。

第二十條? 公積金中心應(yīng)依照借款合同約定對逾期貸款進(jìn)行處置，處置后形成貸款損失的，應(yīng)依規(guī)申報呆賬核銷。

第六章? 法律責(zé)任

第二十一條? 借款人騙取貸款的，公積金中心可按借款合同約定追究其責(zé)任，并可采取以下處理措施：

（一）終止借款合同、停止支付或提前收回全部貸款；

（二）將騙貸行為通報職工所在單位；

（三）依規(guī)納入失信名單；

（四）通過公積金中心網(wǎng)站、社交平臺或本市媒體向社會曝光；

（五）取消自騙貸行為發(fā)生之日起5年的貸款資格。

有關(guān)單位或個人涉嫌通過偽造印章、證件、合同、發(fā)票等騙貸的，公積金中心應(yīng)依法提請公安機(jī)關(guān)處理。

第二十二條? 凡繳存單位未辦理緩繳手續(xù)，或未因死亡、離退休、出境定居而注銷公積金賬戶的，借款人在貸款發(fā)放后停止繳存公積金連續(xù)滿12個月的，公積金中心應(yīng)按借款合同約定及時處置。

第二十三條? 公積金中心查實(shí)房地產(chǎn)企業(yè)、銷售代理機(jī)構(gòu)及其他受委托單位限制、阻撓和拒絕職工使用公積金貸款的，按以下方式處理：

（一）約談；

（二）責(zé)令限期辦理；

（三）轉(zhuǎn)交或函告住建、不動產(chǎn)登記部門依規(guī)處理；

（四）函告行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)會；

（五）通報；

（六）依規(guī)納入失信名單。

第二十四條? 受委托銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定辦理貸款業(yè)務(wù)，公積金中心將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和合作協(xié)議追究其責(zé)任。

第二十五條? 公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的，依法追究行政責(zé)任；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

第二十六條? 公積金中心在履行公積金貸款管理職責(zé)過程中需要調(diào)查取證的，有權(quán)要求相關(guān)單位或個人陳述情況、提供相關(guān)書面材料或電子數(shù)據(jù)等，相關(guān)單位或個人應(yīng)當(dāng)配合。無正當(dāng)理由拒不配合調(diào)查取證的，公積金中心可按以下方式處理：

（一）書面函告糾正；

（二）函告行業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會、上級主管部門、工作單位；

（三）通報；

（四）依規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理限制。

第七章? 附則

第二十七條? 本辦法有關(guān)名詞解釋如下：

先還后貸：申請商轉(zhuǎn)公貸款的職工自籌資金提前部分或全部償還原商業(yè)貸款余額，再提出公積金貸款申請。

以貸沖貸：申請商轉(zhuǎn)公貸款的職工通過申請公積金貸款用于償還部分或全部商業(yè)貸款余額。

雙拼房：相鄰的、存在兩個獨(dú)立的不動產(chǎn)權(quán)屬證書但拼湊在一起使用的住房。

最高貸款額度：管委會面向全體繳存職工所設(shè)定的、在一定時間內(nèi)統(tǒng)一不變的最高貸款限額。

房貸比：貸款金額占抵押物價值的比例。

供收比：月還款額占家庭收入的比例。

繳存時間系數(shù)：職工正常繳存公積金累計月份總數(shù)所對應(yīng)的列表系數(shù)。

收入調(diào)節(jié)系數(shù)：職工申請貸款時月繳存額所對應(yīng)的列表系數(shù)。

流動性調(diào)節(jié)系數(shù)：公積金資金流動性變化情況所對應(yīng)的列表系數(shù)。

個貸率：公積金貸款余額與歸集余額的比值。

第二十八條? 申請貸款期間遇到政策調(diào)整的，公積金中心適用受理貸款時實(shí)施的政策進(jìn)行審批。

第二十九條? 本辦法第十條第（一）項(xiàng)最高貸款額度由公積金中心擬訂并報管委會批準(zhǔn)后公布執(zhí)行，第八條第（二）項(xiàng)信用狀況、第八條第（三）項(xiàng)繳存公積金規(guī)定期限、第八條第（五）項(xiàng)規(guī)定范圍、第十條第（二）項(xiàng)房貸比規(guī)定比例、第十條第（三）項(xiàng)供收比規(guī)定比例、第十一條可貸額度計算公式各項(xiàng)參數(shù)及第十五條第（一）項(xiàng)規(guī)定期限，由公積金中心根據(jù)資金流動性、貸款風(fēng)險等因素制定后公布執(zhí)行。

第三十條? 自愿繳存人公積金貸款政策由公積金中心參照本辦法擬訂，經(jīng)管委會審議通過后另行發(fā)布。

第三十一條? 本辦法由公積金中心負(fù)責(zé)解釋。自2020年3月1日起實(shí)施，有效期至2025年2月28日。

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